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第13部分（第1页）

和节约的意识。家长应充分认识到这一点，及早动手，积零成整，因此利率优惠、利息免税的教育储蓄绝对是个不错的选择。

为满足将来上高中或上大学等非义务教育的开支需要，凡在校小学四年级（含四年级）以上学生，都可以到银行开立教育储蓄账户。开户时，持学生本人户口簿或者居民身份证到银行储蓄机构开立教育储蓄的存款账户，并与经办人员约定每月固定存入的金额，随后每月续存，中途如有漏存，在次月补齐。教育储蓄最低起存金额为50元，本金合计最高限额两万元。

教育储蓄享受其它储种尚不具有的两大好处：一是执行利率高，教育储蓄属零存整取###质，家长每月存入固定金额，到期一次###支取本息。正常零存整取储蓄，是按零存整取利率计息的。而国家为鼓励居民为教育积蓄资金，规定凡办理教育储蓄者，存款形式虽属“零存整取”，但按相应定期利率计息。二是免征利息税，按现行规定其它储蓄品种国家都要按利息收入的一定比例征收利息所得税，而教育储蓄不需纳税。

那么，如何充分运用教育储蓄，最大限度享受利率和免税利息的优惠，是每个家庭十分关心的事情。

据现行法规规定，教育储蓄存期分为一年、三年和六年。最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。由于利息＝本金×存期×利率，教育储蓄每次约定存款额度越高，得到的利息及免税金额的实惠就越多。在同一存期内，每月约定存款数额越小，续存次数就越多，计息的本金就越少，计息天数也越少，所得利息与免税优惠就越少。

比如，选择三年期教育储蓄。若每次约定存入5000元，共存4次，到期本金为2万元，利息额为元。换一种做法，若约定每次存入500元，续存36次，到期本金为18000元，利息为元。同样是存三年，到期本金仅差了2000元，利息却就差了元。若选择六年期教育储蓄，如果每次约定存500元，续存40次，利息为2520元。若每次约定存5000元，约定存4次，到期可得利息3384元。同为六年期存款，仅利息差就高达864元。因此，选择教育储蓄，每次约存金额要尽量高些划算。

作为长期教育金的积累方式，教育储蓄理所当然主要是用于子女教育投资，不用特别考虑其流动###。一般来说，学生从义务教育阶段过渡到非义务教育，其投入不会一下子影响到整个家庭的经济支付。比如子女还有一年上高中，其高中阶段的教育储蓄，按照教育储蓄管理办法的规定，可选择一年期和三年期，倘若选择存一年期教育储蓄，就比选择存三年期少享受二年的免税优惠。由于在高中、大学阶段的七八年时间都属非义务教育阶段，在家庭经济可承受的前提下，通常选择三年、六年等较长的存期，可以更好享受国家给予免征利息税、零存整取按整存整取计息的优惠政策。

与此同时，在选择约定存款额度上存在一定的技巧。由于约定存款额度的大小直接决定了所得利息及免征利息税的多少，因此，选择教育储蓄每次约定金额越高，得到的利息及免税金额的实惠就越多。作为目前实际利率最高的储蓄产品，只要正确合理地进行教育储蓄，完全可以为孩子准备好上大学的第一笔学费。

家长在教育储蓄到期支取存款时，必须提供学校开具的正在接受非义务教育的学生身份证明，然后持存折、身份证或者户口簿和学生身份证明到储蓄机构一次###支取存款本金和利息。如果储户不能提供学生身份证明的，不能享受优惠利率，只能按零存整取利率计息。

第五节　　用压岁钱为孩子买教育险

一个孩子从出生到就业的二十多年里，需要花多少钱，哪个家长心里也没底。

如果只从保险的保障角度看，给孩子买意外或医疗就可以了。但现在关键问题是，孩子今后上大学的高额费用必须是父母优先考虑和规划的，因为每个父母都希望自己的孩子受最好的教育。当然，给孩子准备教育金有多种方法，选择教育险就是其中的一种。

因为对家长而言，除了希望孩子身体健健康康之外，最想的就是尽可能让孩子受到最好的教育，给长大###，走入社会后的激烈竞争添些有利的砝码。

教育投资是孩子成长费用中的重头戏，那么，如何规划好教育投入，做到在孩子成长的每个关键阶段都有足够的经济支撑，有备无患，教育类保险给家长以提示和保障途径。

一个孩子从幼儿园开始，到大学毕业，教育投入需花多少钱，谁心里也没个准谱。幼儿园、小学、中学，直至大学都有不等的学费，中间还有补习班、开小灶、书本等费用。再有望子成龙的家长还要送孩子出国深造，就更不是一个小数目了，真是不算不知道，一算吓一跳。

这么多的钱如果不提前计划好，到用时肯定会措手不及。教育保险就像一个成长规划师和设计师，帮家长为孩子建立一份长期教育保障计划，让小学、中学、大学每个阶段都有足够的经济实力支撑和保证孩子顺利成长。

近年来，教育收费一直呈增长态势，一家一个娃，就业压力又大，这些都“激励”家长尽其所有为孩子多提供受教育机会，让孩子多些竞争实力。但工薪阶层的收入毕竟是有限的，并且随着孩子一天天长大，家长一天天老去，大部分家长的收入会从高峰逐渐减少，需要尽早为孩子储存足够的教育经费，保证孩子每个受教育阶段都有经济支撑。为此很多家长都会存一笔钱，但比较而言，一般的储蓄较分散，在多元化理财的理念下，教育保险是一个具有超前意识的计划###投入。

教育险的最大好处就是在锁定高额的回报率的同时，还享有保险的保障功能，这点是任何投资工具所不能相比的。谈到教育险的回报率，很多人都认为不高，甚至还不如银行的定期存款。其实，这种观点是不正确的。好的教育险的回报可以达到20％，同时，还可以选择医疗，大病等附加保障。

教育险，既有投资理财功能，又有全面保障功能，一举两得。买教育险的诀窍，就是越早买，越便宜。

教育险主要分为三种。一是纯粹的教育金保险，提供初中、高中和大学期间的教育费用。二是针对某个阶段教育金的保险，通常针对初中、高中或者大学中的某个阶段，主要以附加险的形式出现。三是不仅能提供初中、高中及大学的教育费用，还可以提供以后的生存保险。

教育保险的优点是兼具储蓄、保障功能。通常，不仅可在被保险人一定年龄后按期给付一定金额的教育金，还可为被保险人提供意外伤害或疾病身故等方面的给付及身故或高残保费豁免的优势。缺点也很突出，短期不能提前支取，资金流动较差，早期退保可能本金受到损失。

压岁钱是吸引孩子们过春节的重头戏，面对不菲的压岁钱该如何理财，其实是有很多窍门的。是存银行，还是给孩子上一份保险成为了家长挠头的选择题。保险相关人士表示，此类人群可选择具有强制储蓄功能的教育险。据了解，目前，市场上以教育为主题的理财产品越来越丰富。投连险、万能险等，教育储蓄和教育金保险仍然占据主流。

尽管与其他教育理财模式相比，由于受限保险利率，目前一般儿童教育金保险回报率仅在％左右，但是理财师表示，与教育储蓄没有保障功能和投连保险缺乏稳定的投资收益相比，教育金保险仍然有自身优势。

以某公司一款子女教育保险A计划为例，孩子除在高中、大学可以领取教育金外，若缴费期内家长出现意外，可免缴以后的所有保费，保险合同仍然有效。大多数教育保险还能为儿童附加###价比较高的儿童医疗和意外伤害保险，有些还附送儿童意外医疗保障。

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