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第4部分（第2页）

理想状态一人只有一张卡，因为每一张信用卡都有制作成本，还要做相关的数据处理和客户信息维护，需要相当多的人力和其他成本。如果一张卡卖出去之后，客户从来没有使用，不但没有为银行创造价值，对银行的资源是一种浪费，还带来诸多麻烦，比如投诉和诉讼等。

对银行来说，最理想的状态，绝对不是客户拥有的卡越多越好，而是一个公民在一个银行只有一张卡，同时将这张卡充分使用。这样，银行的成本最小，收益最大。而且，客户的使用成本和信用状态也是最佳的。现在有些商业银行已经意识到这个问题，并采取措施了。譬如，不允许业务员给一个客户办多张卡，多办的卡不但不会给提成，而且会受到相应的处罚，除非是客户自己强烈要求办的。

一般情况下，一份申请书只能申办一张信用卡；但在促销的时候，银行会发行套卡，填写一份申请书，选择了不止一种卡片，则可能获取多张信用卡。客户在申请书上签名，不仅说明客户有使用信用卡的意愿，还表明其对客户申请书背后的合约表示认可和接受。“买一赠多”不仅仅是促销员为了完成办卡指标而违规操作这么简单，其背后还关系到银行巨大的商业利益。据了解，许多银行与商家推出的联名信用卡，只要持卡人刷卡消费，银行就要按一定比例向商家收取结算费。持卡人刷卡消费越多，银行获利越大。持卡人一般先有一张普通卡，然后银行就会发放多张联名卡，而无论有多少张联名卡，其透支额度与原来的那张普通卡是共用的，所以对于银行来说风险并没有增加；而对持卡人来说，多了好几个单独账号，如果刷卡次数不够，就会产生年费，而如果刷卡，那么消费次数就成倍增长，银行的收益也跟着成倍增长。

警惕申请信用卡时的陷阱（5）

陷阱七：　　搭配礼物的信用卡

办理信用卡配送小礼物，是各家银行促销信用卡大战的一个普遍的手段，特别是校园市场，已经成为近年来各大银行信用卡业务的必争之地。他们根据学生的喜爱心理和对日常生活用品的嗜好，准备了品种齐全的小礼品，从杯子、拖鞋、钥匙圈到保温杯、背包和公仔玩具，件件是学生喜爱又必须的物品，“开卡礼品”逐渐升级以刺激大学生们的眼球，许多大学生就是冲着可爱的礼品办信用卡的。

一些办卡业务员不仅定期在各大校园里设点推销，还在不断发展校园代理。

所以，在大学校园里，经常能看到一些本校的学生到寝室推销信用卡。这些校园代理不仅能够“横扫每幢宿舍楼”，推销覆盖面广而深入，而且具有“贴近学生心理”的优势。有的学生为了免费得到一些喜爱的礼物，见到配送不同礼物的信用卡就办理，这样一来，虽然得到一些礼物，但是一大堆的信用卡所需要缴纳的年费足够让他们买几倍礼物的费用。

同时，学生信用卡让他们在消费方式上轻松，但是尚处于无理智支配年龄段的他们一不留神，就会造成不良信用记录。

据《2006中国大学生调查报告》提供的数字显示，已经使用信用卡的大学生比例达到％；2006年底万事达卡国际组织进行的一项调查显示，在北京、上海、广州三个城市的大学生中，有超过40％的在校学生打算申请信用卡。随着学生信用卡在校园里的迅速普及，原本追求cool感的“刷卡族”越来越多地成了“卡奴”，“先透支再还款”的消费方式成为甜蜜初体验并渐渐上瘾。手持四五张信用卡，利用“拆东墙补西墙”的循环法则勉强度日的大学生们，得到的是“负翁”的绰号和“债台高筑”的账单。

陷阱八：　　提供无效证件办卡

杨剑曾经在广州一家工厂打工，打工期间，他利用关系办理了一张假身份证，接着又办理了一张银行信用卡。然后，他疯狂的刷卡，购买了笔记本电脑等物品，不长的时间便透支本息共元，由于长时间不偿还，银行只能起诉到法院，结果追查发现，杨剑填报的地址不实，姓名不真，以致传票无法传达，由于下落不明，法院只好缺席审判。

像杨剑这样的情况是一种很常见的恶意透支手法，一些人钻银行的漏洞，采取提供无效身份证件、无效联系方式及早已搬迁的地址等手段，达到骗取银行发放信用卡的目的，待持卡人大量透支后，银行凭发卡时所记载的持卡人情况进行催收透支款时，才发现受骗。

还有一些是冒用他人身份证、伪造申请人或担保人虚假签名，特别是一些小单位、小公司的负责人，以统一为职工申请工资卡的名义向银行申领一批信用卡，事后恶意透支供个人使用。

陷阱九：　　分配式的强制办卡

本来办理信用卡是自愿的，但是，有些银行为了达到推销信用卡的目的，往往采取与某些单位联合办卡的方法。

江西有个县城，信用卡刚在本县发行时，一些群众还没有使用信用卡的意识。因此，信用卡业务发展也不理想，有一家银行信用卡推广的任务没法完成，这可急坏了银行的领导们，怎么办呢？有人出了个好“点子”，可以和一些有业务往来单位的领导和会计商量，给在这家银行领工资的员工每个人都配发一张信用卡，银行采取这种方式，取得一些单位的合作，果真这家银行没几天就超额完成了信用卡发行任务。这样办理信用卡，不需要职工自己办理，每个单位都有个人档案，单位统一填表，照抄档案资料就行，所以，当职工拿到信用卡时还不知道是怎么弄来的。

警惕申请信用卡时的陷阱（6）

但是，这也苦了许多单位的职工，因为，在这个小城，只有一家大型的家电商场可以刷卡，每个家庭不可能每年都会买家电，但是不刷卡又要缴纳年费，因此，有的人怨声载道，为了免年费，一年至少要买6件家电，买了5件都不算，有的人干脆一件家电都不买，每年白白缴纳一百多元的年费。

越来越多的关于信用卡年费投诉的案件，大多数是市场份额争夺战引起的后遗症。目前，各商业银行对业务员的激励机制类似，业务员薪水挂钩办卡数量，业务员多办一张卡，就多一份提成。而且，业务员的底薪规定也是和业绩相连的，并随业绩起伏。如：一个业务员一个月办了50张卡，每张卡的提成是3元，底薪是800元；如果他能办到80张，每张卡的提成则可能增加到5元，底薪也上升到1200元。这是推动业务员办更多卡最直接的动力。为了提高自己的收入，业务员得想方设法多办卡。克隆客户资料，这是业务员最常用的手段。具体操作为：让客户填一个主卡的资料，然后，业务员将这些资料拷贝到其他附属卡的申请资料上。有的客户比较糊涂看也不看就签了名，有的业务员则干脆自己代劳模仿签名。因为客户所有资料和身份证复印件都在业务员手上，各银行信用卡中心电话核实时，一般主要考察客户资料是否真实，较少注意是否要求办理多张卡的意愿。正常情况下，客户自己绝对不会填多张卡的申请资料，因为这非常麻烦，这意味着要多签几次字。

不考虑效益，就是要扩大自己在市场上的份额。这一段时间，产生大量的死卡、废卡。很多人办了卡之后，从来没有使用过，甚至没有激活。但业务员在这一段时间获利颇丰。在这场争夺战中，银行和客户都是受害者，只有业务员是获利的。

此外，在信用积累上一般大家对信用卡的熟悉是贷记得越多，信用值越可能增加快，而事实并非如此。例如，在国外，信用值的计算

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